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爱学贷 大学生分期贷款

2015年见证了大学生分期市场的全面爆发。一方面,这块蛋糕越来越大,引得很多创业者、投资人纷至沓来,另一方面,随着大的资本及集团的加入,这一行业开始了真正意义上的大浪淘沙,低门槛、无序的初乱象渐渐褪去,很多小平台已经不复存在。

经历了2014年的快速成长,各大分期平台都在一边继续跑马圈地狂奔,一边尝试商品和服务品类的拓展,整个行业进入白热化竞争阶段。这同时也意味着,资金、规模、运营等行业门槛都已经非常可观,大学生分期市场正式成为了寡头的较量。

而这个市场依然存在“先发优势”,在2014年底形成的趣分期、爱学贷、分期乐三足鼎立的局面仍然继续。分期乐、趣分期起步早,有一定的先发优势,爱学贷起步最晚,但团队实力最强,有更强的金融、互联网背景,潜力不可小觑。三巨头在资金、规模、团队等各方面已然远远甩开其他分期,占据“第一梯队”。在激烈较量的同时,也以各自不同的方式引领着行业的发展。

大学生分期市场有多大?

随着2009年信用卡在大学生市场的退出,以及近年来互联网金融的兴起,大学生信贷市场成为消费金融细分市场中的“蓝海”。以趣分期、爱学贷、分期乐为首的大学生分期平台在2014年异军突起,短时间内占据了全国各大城市的高校。

尽管这个市场开始为很多人诟病,认为大学生没有收入,可能逾期率过高,风险难以把握。事实上,大学生分期市场的市场潜力并未被高估,蛋糕非常巨大,首先国内的大学生群体数量庞大,12月初,教育部网站刊登的《高等教育第三方评估报告》显示, 2014年,我国高校数量为2824所,在校生规模达到3559万人,按每人每年分期消费3000元计算,不难计算这是一个千亿级的市场。而据业内人士透露,截至目前大学生分期市场规模约在300亿左右,渗透率在30%左右,较2014年末的15亿总量扩大了20倍。 而目前大学生分期的主要产品还集中在3C数码类,随着各大平台规模及品类的拓展,这个市场空间正在以几何比例不断扩大。

分期三巨头规模较量

兴起于2014年的大学生分期市场在2015年似乎进入了爆发阶段。起步于2013年8月的分期乐和起步于2014年9月的爱学贷在下半年纷纷宣布已突破单日销售额一亿大关,其月销量应徘徊在5-20亿规模,而起步于2014年3月的趣分期则宣布月销售已突破10亿。在小型分期大多还停留在月销售千万级的水准时,三家平台无疑遥遥领先。

地推是分期平台早期赖以起家、扩张的重要武器。可谓得地推者得天下,在2年的时间内,三家平台在规模上都覆盖了全国,更把触角伸到全国高校的每个校园、宿舍。分期乐号称覆盖了4000所高校,拥有2万人的兼职团队。趣分期方面称,目前在全国拥有超过2000名全职员工,超过5万名兼职员工。起步最晚的爱学贷也在一年之内拥有了1500多名正式员工和5万多名兼职地推人员。可见在地推规模上,趣分期和爱学贷更为强势。

用户是互联网时代较量的核心,据悉,在2015年,各家分期平台逐渐从地推的战争升级到app“圈人”之战,趣分期、分期乐先后声称注册用户达400万,而今年9月才推出客户端app的爱学贷则后来者居上,短短3个月时间,迅速囊入了近400万注册用户。

分期三巨头融资烧钱之战

建立覆盖于全国2800所高校的几万人地推团队,以及运作起一个年销售额可能在几十亿元的巨量盘口,资本是这个迅速爆发市场背后最大的推动力量。这一幕正在热钱滚动的大学生分期江湖上发生:分期“鼻祖”分期乐于今年宣布了来自京东的战略融资,而激进的趣分期在8月宣布了来自蚂蚁金服的2亿美元的E轮融资,9月,成立最晚的爱学贷宣布了来自中行系的3亿元的B轮融资。可见大学生分期之”三国杀“,演变成其背后的大型金融集团的大学生市场争夺。除了融资,三家都各自建立了P2P融资平台,吸收理财资金形成资金闭环。

在前端,大学生分期平台类似电商平台,各家的营销”烧钱“大战也如火如荼。趣分期自成立以来一直在烧钱,据业内人士透露,去年就亏了四千多万。“校园地推团队的体量未来根据用户量和消费量还会相应地增大。现在线上的流量太贵了,通过线下来获取用户的成本反而比线上要低,也更精准。”分期乐CEO肖文杰说。但这并不妨碍其在线上同时大规模“烧钱“。从2015年其铺天盖地的广告可见一斑。相对来说爱学贷最为低调,尚未开始在投放上烧钱,而更多是把钱投在打造庞大的地推团队和平台价格补贴上,通过近三个月大力度促销,销售规模增长迅速。

分期三巨头战略方向分化

三家平台在开始的时候貌似模式雷同,但是由于其创始人背景、思路的差异,已经初现战略布局的迥异。各平台通过不同的发展路径划定自己的竞争边界,发展方向上出现分化。

多种消费场景下的分期服务都有一个共性,那就是整个交易和风控模式必须渗入到业务的流程里面去,在交易的过程中不断去把控风险。因此,最理想的状态就是在电商、互联网金融与校园地推三个板块上都拥有独特优势。但要做到这一点,并不容易,三家各有侧重。

“我们未来的发展目标是,一半电商一半金融服务。”趣分期罗敏说。所以,趣分期的逻辑就是找到在校大学生及其毕业之后不同阶段最普遍的需求场景,力图利用地推优势迅速占领这个消费场景人群的消费入口。但是趣分期做了“来分期”、趣租、趣店业务,但由于术业不专,新业务屡次遇冷,尚未形成比较成熟、有体系的战略布局和成熟业态。同时,趣分期直接介入这些消费场景当中,既做金融服务,又做电商平台,会面临更多直接的竞争对手。面临的是由银行、产业、电商、P2P等组成的一张大网。

分期乐的目标则更侧重于金融服务,以输出信用支付能力为主。在电商板块,分期乐采用的是与京东战略合作的方式,由京东负责解决所有的供应链、物流、售后问题,平台则专注做好线上的金融服务和线下的地推。“我们的定位一定不是综合性的金融机构,而是做年轻人的消费金融平台。”肖文杰说。

而爱学贷在大学生市场的野心更大,更专注金融。钱志龙则表示“要做一个用金融连接大学生消费、创业、创收、理财、征信的综合金融服务平台,一个循环系统“。从爱学贷联手中国银行、平安银行进行战略合作可以看出,其并不会满足做电商,而是在专业金融方向上越走越深入。也逐渐搭建了一个涵盖大学生分期消费、投资理财、大学生兼职、创业等服务的新金融布局,借助传统金融的力量,全面助力大学生的成长。在利差之外,爱学贷正在摸索着更多可能的收入模式。

最后,大学生分期市场总体前景一片大好。随着国内的征信环境正在不断改善,大学生的违约成本也将逐渐提高,信用消费习惯将逐渐养成,市场将被扩大。另外,除了可预见的盈利空间以外,在未来的大数据时代,这些大学生群体的大数据将变的非常有价值,对征信平台来说,背后的潜在效益也将是难以估算的,早期信用数据的沉淀将带领分期平台走向更广阔的白领、社会市场。随着几家竞争的愈演愈烈,将逐渐由“圈地之战”演变成运营、团队的较量,相信不远的未来竞争的格局也随时会被改写、演变,谁能笑到最后,我们拭目以待。